Η ρύθμιση μιας οφειλής προς τράπεζα ή εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων μπορεί να αποτελέσει σημαντική λύση για έναν οφειλέτη που δυσκολεύεται να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του. Ωστόσο, δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως μια τυπική διαδικασία που υπογράφεται βιαστικά.
Μια ρύθμιση δημιουργεί νέες δεσμεύσεις, νέες προθεσμίες και συχνά μακροχρόνιες οικονομικές υποχρεώσεις. Αν δεν είναι ρεαλιστική, μπορεί να οδηγήσει σε νέα αθέτηση και να επιβαρύνει ακόμη περισσότερο τη θέση σας. Σε αυτό το άρθρο εξετάζουμε τι πρέπει να προσέξετε πριν αποδεχθείτε ή υπογράψετε μια ρύθμιση χρέους.
Ελέγξτε πρώτα την πραγματική οικονομική σας δυνατότητα
Το πρώτο βήμα πριν από κάθε ρύθμιση είναι να υπολογίσετε με ειλικρίνεια τι μπορείτε πράγματι να πληρώνετε κάθε μήνα. Δεν αρκεί να εξετάσετε μόνο το εισόδημά σας. Πρέπει να λάβετε υπόψη τα βασικά έξοδα διαβίωσης, τις ανάγκες της οικογένειας, τυχόν ενοίκιο, λογαριασμούς, φορολογικές υποχρεώσεις, ιατρικές δαπάνες και άλλες πάγιες επιβαρύνσεις.
Μια δόση που φαίνεται θεωρητικά αποδεκτή μπορεί στην πράξη να είναι μη βιώσιμη. Αν η ρύθμιση χαθεί λόγω αδυναμίας πληρωμής, η οφειλή μπορεί να επανέλθει σε καθεστώς καθυστέρησης και ο πιστωτής να συνεχίσει ή να επανεκκινήσει μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Για τον λόγο αυτό, η βιωσιμότητα της ρύθμισης είναι εξίσου σημαντική με το ύψος της διαγραφής ή τη διάρκεια αποπληρωμής.
Μην κοιτάτε μόνο τη μηνιαία δόση
Πολλοί οφειλέτες εστιάζουν αποκλειστικά στο ποσό της μηνιαίας δόσης. Αυτό είναι λάθος. Πριν αποδεχθείτε μια πρόταση, πρέπει να εξετάσετε το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε μέχρι το τέλος της ρύθμισης, το επιτόκιο, τη διάρκεια, τις τυχόν προμήθειες και τους όρους που ενεργοποιούνται σε περίπτωση καθυστέρησης.
Μια χαμηλή δόση μπορεί να συνοδεύεται από πολύ μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής ή από σημαντική τελική επιβάρυνση. Αντίστοιχα, μια πρόταση που προβλέπει διαγραφή μέρους της οφειλής μπορεί να περιλαμβάνει αυστηρούς όρους συνέπειας. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε όχι μόνο τι πληρώνετε σήμερα, αλλά και τι αναλαμβάνετε για τα επόμενα χρόνια.
Προσοχή στους εγγυητές και στους συνοφειλέτες
Αν στην οφειλή υπάρχουν εγγυητές ή συνοφειλέτες, η ρύθμιση δεν αφορά μόνο εσάς. Η τράπεζα ή ο servicer μπορεί να στραφεί και εναντίον τους, ανάλογα με τη φύση της σύμβασης και τις υποχρεώσεις που έχουν αναλάβει. Αυτό σημαίνει ότι μια συμφωνία που φαίνεται συμφέρουσα για τον βασικό οφειλέτη μπορεί να έχει συνέπειες για άλλα πρόσωπα.
Πριν υπογράψετε, πρέπει να γνωρίζετε ποιοι δεσμεύονται από τη ρύθμιση, αν απαιτείται συναίνεση εγγυητή, αν προβλέπεται απαλλαγή ή διατήρηση της ευθύνης του και τι συμβαίνει σε περίπτωση νέας αθέτησης. Η έλλειψη ενημέρωσης μπορεί να δημιουργήσει σοβαρές οικογενειακές, οικονομικές και νομικές συνέπειες.
Εξετάστε αν σας συμφέρει ο εξωδικαστικός μηχανισμός
Πριν αποδεχθείτε μια απευθείας πρόταση ρύθμισης από τράπεζα ή εταιρεία διαχείρισης, αξίζει να εξεταστεί αν μπορείτε να υπαχθείτε στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών. Η διαδικασία αυτή μπορεί να καλύψει οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς, Δημόσιο και ασφαλιστικούς φορείς, προσφέροντας μια συνολικότερη αντιμετώπιση του χρέους.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός δεν είναι κατάλληλος για κάθε περίπτωση. Χρειάζεται έλεγχος των οφειλών, της περιουσίας, των εισοδημάτων, των εγγυητών και των προϋποθέσεων υπαγωγής. Σε αρκετές περιπτώσεις, όμως, μπορεί να προσφέρει πιο οργανωμένη και βιώσιμη λύση από μια αποσπασματική ιδιωτική ρύθμιση με έναν μόνο πιστωτή.
Διαβάστε προσεκτικά τους όρους πριν υπογράψετε
Καμία ρύθμιση δεν πρέπει να υπογράφεται χωρίς πλήρη κατανόηση των όρων της. Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται σε όρους που αφορούν την απώλεια της ρύθμισης, την επιβάρυνση με τόκους, την αναγνώριση του υπολοίπου της οφειλής, την παραίτηση από ενστάσεις ή δικαιώματα και τη δυνατότητα συνέχισης δικαστικών ή εκτελεστικών ενεργειών.
Είναι επίσης σημαντικό να ελέγξετε αν η πρόταση περιλαμβάνει σαφές χρονοδιάγραμμα, ακριβές υπόλοιπο οφειλής και πλήρη αναφορά στις συνέπειες μη τήρησης. Αν υπάρχουν ασαφείς ή δυσνόητοι όροι, δεν πρέπει να προχωρήσετε χωρίς προηγούμενη νομική αξιολόγηση.
Επενδύστε στη σωστή καθοδήγηση
Η ρύθμιση χρεών προς τράπεζες μπορεί να σας βοηθήσει να ανακτήσετε οικονομική σταθερότητα, αρκεί να είναι πραγματικά βιώσιμη και νομικά ασφαλής. Πριν δεσμευθείτε, πρέπει να εξετάσετε τη συνολική σας οικονομική εικόνα, τους εγγυητές, το τελικό κόστος αποπληρωμής, τους κινδύνους απώλειας της ρύθμισης και τις εναλλακτικές δυνατότητες που σας παρέχει το ισχύον πλαίσιο.
Αν έχετε οφειλές προς τράπεζες, funds ή εταιρείες διαχείρισης και εξετάζετε πρόταση ρύθμισης, επικοινωνήστε με τη δικηγορική μας εταιρεία, ώστε να αξιολογήσουμε τους όρους και να σας καθοδηγήσουμε με ασφάλεια πριν αναλάβετε νέα δέσμευση.